Una de les preguntes que convé resoldre abans de visitar pisos a Calafell o Cunit és quants diners pots aportar realment a la compra. El preu de venda només és una part del pressupost: també hi compten els impostos, les despeses de formalització, la part que no cobreix la hipoteca i els estalvis que has de conservar després de signar.
Aquesta guia utilitza les regles generals vigents a Catalunya el novembre de 2026. Els impostos i les condicions de finançament varien segons el cas, així que convé fer els números amb dades actualitzades abans de lliurar una reserva.
1. L'entrada: què finançarà realment el banc
El banc no té l'obligació de finançar un percentatge fix del preu. Depèn de la solvència, la taxació, l'immoble i la política de riscos. Com a escenari hipotètic, imagina una compra de 200.000 euros amb 160.000 euros de finançament: necessitaries aportar 40.000 euros del preu amb recursos propis. No és una oferta bancària ni una regla general.
2. L'ITP pot ser la despesa més important
En una compravenda ordinària d'habitatge usat a Catalunya, el tipus general de l'impost sobre transmissions patrimonials (ITP) és progressiu: fins a 600.000 euros s'aplica el 10 %, i els trams superiors segueixen l'escala vigent. Hi ha tipus reduïts i especials si es compleixen els requisits previstos. No es poden donar per fets només per l'edat o perquè sigui habitatge habitual.
L'impost tampoc no es calcula sempre només sobre el preu pactat. Si l'immoble té valor de referència cadastral, la base imposable és la més alta entre el valor de referència, el valor declarat i el preu acordat. Comprova-ho abans de signar.
3. Exemple orientatiu d'un pis de 200.000 euros
Si, només com a hipòtesi, el preu i la base imposable són 200.000 euros, és habitatge usat, s'aplica el tipus general del 10 % i s'obté una hipoteca de 160.000 euros, el càlcul seria: 40.000 euros d'aportació al preu més 20.000 euros d'ITP. Total: 60.000 euros, abans de notaria de la compravenda, registre, taxació i altres possibles despeses. Si la base fiscal és superior o el préstec és inferior, la xifra canvia.
4. Diferencia les despeses de compra de les hipotecàries
D'acord amb la Llei 5/2019, en la formalització del préstec hipotecari el banc assumeix amb caràcter general la notaria de l'escriptura del préstec, el registre, la gestoria i l'impost corresponent. La persona prestatària paga la taxació i, si escau, les comissions o serveis vàlidament pactats. Això no vol dir que el banc pagui l'escriptura de compravenda ni els impostos de comprar l'habitatge.
5. Obra nova i segona mà tenen impostos diferents
Quan comparis habitatges nous amb usats, no apliquis el mateix càlcul fiscal. En la primera transmissió d'habitatge nou solen intervenir l'IVA i, quan correspon, actes jurídics documentats (AJD), en lloc de l'ITP de segona mà. Cal revisar la norma i les circumstàncies de l'operació.
6. Reserva, arres i liquiditat
Una reserva o unes arres poden descomptar-se del preu, però avancen diners abans de l'escriptura i poden tenir conseqüències si no es compleix el que s'ha pactat. Abans de pagar, revisa el finançament, els terminis, la documentació i la procedència dels fons. Conserva marge per a la mudança, reparacions i despeses quotidianes després de la compra.
7. La pregunta útil abans de començar
En lloc de preguntar-te només «quin pis em puc permetre?», prepara tres xifres: el màxim que pots aportar al preu, els impostos i despeses de l'operació, i el coixí econòmic que et quedarà després de comprar. Et serà més fàcil comparar immobles i negociar amb tranquil·litat.
Si busques habitatge a Calafell o Cunit, et recomano comprovar la viabilitat econòmica i documental abans d'enamorar-te d'un anunci. Els exemples són orientatius i no substitueixen un estudi bancari, fiscal o jurídic individual.